Crowdlending opdateringer: Spar dig for mine fejl
Discloure: Links markeret med asteriks (*) er reklamelinks. Hvis du bruger linket, tjener jeg kommision, og du får måske en bonus.
Crowdlending bliver mere og mere populært. Der er efterhånden rigtig mange gode platforme, hvor du kan komme i gang med investere i udlån af penge til private og virksomheder, men ikke alle er lige gode.
Afkastet på platformene slår ofte aktier og kan også være tocifret, så det kan være en attraktiv måde at investere sine penge på. Men husk at tjekke risiko og sikkerhed ved crowdlending.
Jeg har selv crowdlending som en større del af min samlede portefølje, og jeg har efterhånden investeret i mere end 10 forskellige platforme med hver deres fordele og ulemper.
Crowdlending is the practice of lending money to individuals or businesses through online services that match lenders with borrowers.
Det er ikke længere kun bankerne, der låner penge ud. Det er der også mange andre platforme, der gør, og du kan være med til at låne de penge ud.
Hvordan kom jeg ind i crowdlending?
Jeg kom tilfældigt ind i crowdlending, da min arbejdsplads oprettede et lån på danske Flexfunding. Jeg ville gerne være med til at realisere målet, så jeg oprettede en konto og begyndte at vælge lån ud, jeg kunne investere i. Hovedparten investerede jeg dog i starten i min arbejdsplads’ lån.
Men efter at have gennemgået min økonomi lidt nærmere, så har jeg besluttet mig for, at crowdlending skal fylde noget i min samlede portefølje.
Mine første fejl
Jeg oprettede mig lynhurtigt på en række forskellige platforme, som jeg havde hørt godt om. Jeg skød fx større beløb ind i Mintos og FastInvest. Jeg havde ikke helt overvejet min nøjagtige strategi endnu.
-
Vælg den rigtige valuta. Jeg fik derfor overført et stort beløb til Mintos i DKK, men der er ikke særlig mange forskellige låneudbydere, så lige nu er jeg ved at få pengene konverteret over til EUR, hvor der er mange flere låneudbydere.
-
Valgte lån uden buy back. På Mintos fik jeg ikke lige kigget helt rigtig på kriterierne for de udbydere, jeg klikkede af, da jeg satte deres auto invest op. Det betyder, at jeg ikke fjernede fluebenet i lån uden buy back. Mintos’ auto invest er ret hurtig, så min portefølje endte også med lån uden buy back. Jeg er nu fortrøstningsfuld og håber på, at folk får betalt.
-
Utålmodighed med auto-investoren. De større beløb over på FastInvest havde jeg egentlig tænkt skulle investeres af auto invest. Den fungerede dog lidt langsommere på FastInvest end på Mintos, så jeg begyndte selv at købe nogle lån, hvilket i sig selv jo ikke er en dårlig ide, da jeg fik kigget lidt på renterne, løbetiden og blev lidt klogere på platformen. Men jeg blev for utålmodig og satte beløbene på de enkelte beløb højere end, hvad min strategi egentlig siger at jeg skal.
Kom i gang med crowdlending på Mintos
Min strategi på crowdlending markedet
Jeg kan godt lide at have en strategi. Det gør det også lettere at tage beslutninger uden følelser undervejs. Jeg holder mig til følgende.
- Størrelsen på platformen. Den største risiko i crowdlending er at platformen lukker. Derfor betyder størrelsen af platformen en del for mit valg.
- Buy back på de låneandele jeg køber.
- Mulighed for diversificering. Platformen er for mig mere attraktiv, hvis jeg på platformen kan investere i låne i flere lande, på flere lånetyper og med forskellige låneudbydere.
- Likviditet. Hvor hurtigt vil jeg kunne få mine penge ud, hvis afkastene på platformen begynder at gå den forkerte vej. Er der fx et sekundært marked, hvor jeg kan sælge låneandelene igen?
- Fornuftige afkast. Afkastene fra platformen skal være fornuftige og slå mindre risikofyldte investeringer.
Hvilke platforme kan være gode at starte på?
Følgende platforme er svære at komme uden om, når man kigger på ovenstående strategi.
- Mintos Det er den største i Europa. Der er mulighed for stor divercificering, hvis du investerer i Euro, og deres sekundære marked fungerer rigtig godt, hvor du bl.a. Også kan bruge auto invest.
- Bondora Go&Grow. Med deres Go&Grow-koncept har du til en pæn rente på 6,75% høj likviditet, hvor du ret hurtigt kan få pengene ud igen.
Jeg har oprettet profiler på en del platforme efterhånden, og jeg deler mine erfaringer med de forskellige platforme løbende.
Der er også nogle danske platforme, fx Flexfunding. De giver ikke helt samme mulighed for divercificering og høje afkast endnu.
Skat af crowdlending
Du bliver beskattet af renterne, du tjener på crowdlending. Du skal være opmærksom på, hvordan de skal indberettes til Skat - især hvis platformene er udenlandske. Indtægterne bliver altså beskattet som kapitalindkomst. Hvor høj procenten er på kapitalindkomst afhænger af din øvrige økonomi.
Du kan også fratrække tab, men vær opmærksom på, at der er en bagatelgrænse og krav til dokumentation, når du skal fratrække tab på crowdlending.
Jeg har skrevet en guide til hvordan du indberetter indtægter fra crowdlending til Skat.
Hvad med fremtiden for crowdlending?
Jeg vil primært forsøge at holde hvert enkelt lån på et mindre beløb, men til gengæld have mange lån for at mindske risikoen. Men over tid bliver det også vigtigt for mig, hvor automatisk setuppet kan være.
Jeg skal have kigget alle platformene efter ift. auto invest, og hvordan jeg gerne vil stille det op - ligesom jeg skal have fundet ud af, hvor stor min samlede crowdlending portefølje skal være. Endelig er det også interessant at kigge på, om jeg på de forskellige platform skal operere med lidt forskellige strategier.
Hvornår begynder man at tjene penge på crowdlending?
Crowdlending lokker med gode renter, men hvornår begynder man faktisk at få god tilbagebetaling?
Crowdlending er en måde at tjene passiv indkomst på. Du låner dine penge ud til enten andre private eller virksomhed, og du tjener penge på renter. Du leverer således cash flow til låneudbydere, og du får en indtægtskilde.
Der er både crowdlending sites på dansk og på engelsk. De klart mest lukrative renter får du på udenlandske crowdlending sites. Når du investerer i crowdlending kan det være rigtig godt at diversificere dine investeringer - både på den enkelte platform med forskellige lånetyper, men også ved at have flere platforme. Jeg selv har nok lige rigeligt i øjeblikket, men pointen er at du skal lave en risikostrategi som ved alle andre investeringer.
Envestio lokker en gennemsnitlig rente på 18,55%Envestio lukkede ned som et scam i januar 2020.- Mintos med 12% p.a.
Men hvornår begynder man egentlig at tjene noget der ligner de procenter, der bliver lovet på de forskellige platforme?
Jeg har investeret i mange platforme i over tre måneder nu, og jeg har udregnet den interne rente på platformene for at se, hvad de reelt giver. Den interne rente tager højde for, hvornår hvornår pengene er investeret, når man beregner afkastet på en bestemt dato. Den interne rente tager således højde for, om man ender med at have for lave renter, for mange lån, der ikke giver rente eller cash drag.
Jeg har to primære typer crowdlending-investeringer:
- Private forbrugslån og lån til firmaer
- Ejendomsinvestering - både udviklingsprojekter og projekter, hvor man får husleje
De to typer reagerer ret forskelligt, så jeg har skilt dem ad i statisikken nedenunder.
Crowdlending til private og firmaer
På tre måneder er Mintos, Grupeer og Crowdestor de eneste platforme, hvor den interne rente når over 10%. Det er selvom, der for alle platformene er medregnet signup bonus og cash back for investeringen i den periode.
Danske Flexfunding har jeg haft kørende siden 2017, og der har den interne rente stabiliseret sig på omkring 4,5%.
Hvis du gerne vil investere i denne type crowdlending og har en relativt kort tidshorisont, så er det hos Mintos jeg ville satse flest penge, fordi de hurtigst kommer op på en fornuftig intern rente. (Hvis du altså sætter auto invest fornuftigt op).
De platforme der giver lån til udviklingsprojekter, som fx Crowdestor og Envestio er det dels lidt sværere at blive fuldt investeret, og man skal forvente at det tager noget længere tid inden den interne rente kommer op det niveau, du havde håbet på. Fx ligger Envestio for mig på tre måneder på en XIRR på 6,98%, så der er jo ret langt op til 18,55% endnu.
Ejendomsinvestering
PropertyPartner og Reinvest24 har jeg efter tre-fire måneder stadig negativt afkast på. Det skyldes, at der er gebyrer forbundet med at investere i de to platforme (og at jeg ikke har fået sign up bonus på de to platforme). Til gengæld er det platforme, hvor man få del i lejeindtægterne.
Jeg har også et par lån på Housers, hvor jeg får lejeindtægter, men der er også flere udviklingslån. Housers giver en fin sign up-bonus, som ikke er medregnet i nedenstående XIRR.
Med ejendomslånene skal man altså være endnu mere tålmodig. Der skal du måske vente 6-12 måneder, før du får alvor får en rigtig god indtægt.
Husk auto invest-funktionen
På alle de platforme, hvor der er en auto invest-funktion, så kan det godt betale sig at bruge lidt tid på allerede fra starten at få den sat fornuftigt op. Det er forskelligt fra person til person, hvordan man griber det an ift. sin risikoprofil. Men hvis man får den sat lidt dumt op, så kan man komme til at sidde med en del lån med lidt lavere renter, end det måske var meningen.
Du kan se, hvordan jeg fx har sat Iuvo op. Men det er bare min måde at gribe det an på. Der findes også mange andre muligheder. Du kan også selv investere manuelt, hvor du bedre kan plukke de bedste lån.
Hvor meget bør man investere på en crowdlending-platform?
Når du låner penge ud i crowdlending vil du gerne hele tiden have dine penge ude i et lån, så de kan tjene passiv indkomst til dig i form af renter. Man kalder det cash drag, hvis pengene ikke bliver investeret med det samme.
Der er mange platforme, der lokker med høje renter på de enkelte lån, men hvis det ikke er muligt at få investeret sine penge - eller det tager for lang tid inden, man kan reinvestere sine renteindtægter, så hjælper det ikke så meget, for så vil den faktuelle indtjening falde. Det kan man udregne som den interne rente, som jeg har beskrevet lidt mere om tidligere i dette indlæg.
Jeg investerer på virkelig mange platforme. En del af dem har ikke auto invest funktion - og flere af dem har også en relativ høj minimumsinvestering.
Og det er netop minimumsinvesteringen, jeg vil kigge lidt på her. Hvis minimumsinvesteringen er høj, er det nødvendigt med flere penge investeret samlet på platformen, hvis man gerne vil have rentebeløbet hurtigt reinvesteret.
Hvis man forventer en intern rente på 10% om året på en platform. Det giver en månedlig rente på omkring 0,8%. På Crowdestor er minimumsinvesteringen 50 EUR. Hvis du kun vil acceptere cash drag fra renteindtægten i fx 2 måneder, så kræver det, at du har 3.000 EUR investeret på platformen for at tjene over minimums investeringsbeløbet.
Jeg har forsøgt at anskueliggøre det i nedenstående regneark. Jeg har brugt lidt tilfældige interne renter i regnearket, men du kan jo lave dine egne udregninger baseret på, hvad din interne rente på de enkelte platforme. Helt ude til højre kan du se, hvad det nødvendige beløb investeret på de enkelte platforme er med mine taleksempler. Men lav dine egne udregninger, inden du helt ukritisk går efter sign up-bonuser og guld og grønne rentesatser.
Justering af portefølje
Jeg vil gå i gang med at vurdere de enkelte platforme i min portefølje. Jeg skal altså have vurderet følgende.
- Hvor mange måneders cash drag vil jeg acceptere?
- Hvor mange penge vil jeg have investeret samlet på en platform?
- Får jeg en høj nok intern rente på platformen?
Kom i gang med crowdlending
Lige nu er jeg ved at gøre mig erfaringer med en masse forskellige platforme:
FlexFunding
Flexfunding er en af de ældste danske crowdlending platforme, hvor du kan investere i lån direkte til virksomheder.
Lendino
Lendino blev stiftet i 2014 for at gøre det lettere og hurtige at låne penge. Lendino er en markedsplads for lån, hvor investorerer kan låne direkte til mind...
Agrikaab
På Agrikaab kunne man investere i afrikanske udviklingsprojekter. Platformen er gået ned.
Better Globe
Med Better Globe investerer du i træer i Afrika. Spørgsmålet er om det er et Ponzi scheme.
BitOfProperty
BitOfProperty opererer primært i Estland. Platformen giver dig mulighed for at investere i ejendom og få husleje for udlejningen.
Bondora
På Bondora kan du enten investere i lån med forskellig risiko, løbetid og rente, eller du kan investere til en fast rente på omkring 6,75% i en pulje af lån,...
Bulkestate
Hos Bulkestate investeres i udviklingslån til boligprojekter i Estland.
Crowdestate
Crowdestate opererer primært i Estland og Letland. Platformen giver dig mulighed for at investere i udviklingsprojekter med ejendomme.
Crowdestor
Crowdestor er en peer-to-peer crowdlending-platform baseret i Estland med mange forskellige interessante projekter.
Envestio
Envestio viste sig at være svindel, og jeg tabte hele mit indestående.
Estate Guru
Hos Estate Guru investerer du udviklingsprojekter med ejendomme i med hovedsæde i Estland.
EvoEstate
EvoEstate er en litauisk platform. Den skiller sig ud ved, at den udbyder ejendomme fra andre crowdlending platforme, der fokuserer på ejendomme.
Fast Invest
Hos FastInvest investerer du i forbrugslån - og de kortsigtede lån kan give op til 14% årligt.
Funderbeam
Hos Funderbeam investerer du i startups gennem shares. Platformen er baseret på blockchain-teknologien.
Grupeer
Grupeer er virkelig lovende, hvor du kan investere i lån, udviklingsprojekter og snart kvadratmeter på ejendomsmarkedet. Er det et scam?
Housers
Housers giver dig primært mulighed for at investere i ejendomsudviklingsprojekter. Housers opererer i Spanien, Italien og Portugal.
Iuvo Group
Iuvo opererer i Estland og giver lån til private - primært forbrugslån.
Kameo
Kameo er en nordisk crowdfunding platform, hvor du kan investere i lån til udviklingsprojekter for virksomheder i Danmark, Norge og Sverige. Lånene har typis...
Kuflink
Hos Kuflink investerer du ejendomme og ejendomsudvikling i Storbritanien og England.
Lendahand
På Lendahand kan du investere i udviklingsprojekter i Afrika og Mongoliet. Opererer fra Holland.
Lenndy
Crowdlending firma fra Estland, hvor du kan investere i forbrugslån til private. En noget mindre udgave af Mintos.
Mintos
Mintos er Europas største crowdlending platform. Mintos er en markedsplads for rigtig mange låneudbydere, som har hjemme i Letland.
PeerBerry
PeerBerry tilbyder kortsigtede lånetyper med omkring 12% i årligt afkast og buy back garanti. Alternativ til Mintos.
Property Partner
På PropertyPartner investerer du i ejendomme i England ved at købe aktier i selskaberne og modtage udbytte (husleje) hver måned.
ReInvest24
ReInvest24 er en crowdfunding platform for ejendomsinvesteringer i ejendomme i Estland med udlejningsindkomst.
Robocash
RoboCash tilbyder kortsigtede lånetyper særligt i Euroasien og Asien - og de giver omkring 12% i årligt afkast og har buy back garanti. Funderet i Kroatien.
The Many (tidl. Brickshare)
Hos The Many (tidl. Brickshare) laver man ejendomsinvestering i Danmark ved at købe andele af ejendomme, hvor man så får udlejningsindtægter og værdistigning...
Trine
Trine har et særligt bæredygtigt sigte med cleantech / clean energy og investerer i Afrika.
Hvis du kan lide sitet, så klik dig videre fra de forskellige links eller støt sitet ved at købe mig en kop kaffe eller gennem Flattr.
Køb mig en kaffeDisclaimer: iFire.dk modtager kommission gennem affiliate links og omtale af udvalgte finansielle produkter og services. Disse links er markeret med (*). Jeg anstrenger mig for at være neutral og objektiv, og jeg har selv investeret og brugt alle værktøjer på sitet.
Jeg fralægger mig ethvert ansvar for aktualitet, nøjagtighed, og gyldighed af oplysningerne på dette website. Jeg kan ikke holdes til ansvar for evt. tab på baggrund af information.
Skriv en kommentar